Plusieurs personnes découvrent les prêts hypothécaires au moment de contracter leur premier prêt. Mais comme il y a une grande quantité d’information et une nouvelle terminologie, tout ce processus peut être pénible à comprendre. Pour vous faciliter le tout, nous allons couvrir les principaux sujets relatifs aux prêts hypothécaires dans le cadre des entrées de blogue de notre série Les essentiels hypothécaires. Ce mois-ci, nous parlerons du prêt hypothécaire et des différents types de prêts hypothécaires offerts aux acheteurs canadiens.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire?
Un prêt hypothécaire est un type de prêt utilisé par un acheteur de maison ou de propriété, comme un immeuble locatif ou un terrain sur lequel sera construite une propriété. Le prêt hypothécaire est fourni par un prêteur hypothécaire, par exemple une société de financement hypothécaire. Pour la majorité des gens, le prêt hypothécaire sera le plus important prêt qu’ils contracteront, et ce prêt sera remboursé pendant plusieurs années — cette période étant nommé l’amortissement. Comme le prêt hypothécaire est utilisé pour l’achat d’une propriété, il s’agit d’un prêt garanti — la propriété agissant comme bien offert en garantie.
Quels sont les types de prêts hypothécaires offerts?
Plusieurs types de prêts hypothécaires sont offerts aux acheteurs canadiens, chaque type possédant des caractéristiques qui visent à répondre aux besoins des différents emprunteurs. Voici une liste des différents types de prêts hypothécaires, et les circonstances dans lesquelles ils peuvent être utilisés.
Prêts ouverts ou fermés
Un prêt hypothécaire ouvert offre au propriétaire la souplesse de rembourser son prêt en totalité, et ce, en tout temps. À l’opposé, un prêt hypothécaire fermé vous permet uniquement de rembourser une certaine partie du prêt à un moment prédéterminé, et une pénalité sera imposée si le prêt est payé en entier avant son échéance courante — c’est-à-dire la période pendant laquelle votre taux hypothécaire est en vigueur. Compte tenu de sa souplesse, le prêt hypothécaire ouvert est assorti d’un taux généralement plus élevé qu’un prêt hypothécaire fermé.
Prêts conventionnels ou à ratio élevé
Lorsque vous songez à l’achat d’une maison, vous devrez effectuer un versement initial (la fameuse « mise de fonds »). Le versement initial minimum requis dépendra du prix d’achat de la propriété visée, et variera entre 5 % et 20 % de la valeur. Si vous effectuez un versement initial d’au moins 20 % du prix d’achat, votre prêt hypothécaire sera dit conventionnel, ou à faible ratio. Si votre versement initial est inférieur à 20 %, vous aurez alors un prêt hypothécaire à ratio élevé. Le ratio élevé désigne le montant hypothécaire en comparaison au prix total d’achat de la propriété — également désigné par le terme ratio prêt-valeur. Avec un prêt hypothécaire à ratio élevé, le prêteur exigera des emprunteurs qu’ils contractent une assurance en cas de défaut de paiement hypothécaire.
Prêts hypothécaires à taux fixe ou variable
Lorsque vient le temps de choisir un prêt hypothécaire, vous pouvez opter pour un prêt à taux fixe ou un prêt à taux ajustable. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous fixez un taux pour toute la durée du prêt, ce qui veut dire que vos paiements hypothécaires seront toujours les mêmes. À l’opposé, si vous optez pour un prêt hypothécaire à taux ajustable, votre taux hypothécaire et donc vos paiements hypothécaires pourront changer pendant la durée du prêt. Cela provient du fait que le taux ajustable est établi en fonction d'un taux variable qui change en fonction du taux de base de votre prêteur hypothécaire. Généralement, les prêts hypothécaires à taux ajustable offrent des taux plus faibles que les prêts hypothécaires à taux fixe, mais ils sont aussi moins prévisibles que ces derniers.
Prêts hypothécaires convertibles
Un prêt hypothécaire convertible est un prêt offrant un maximum de flexibilité aux propriétaires. Ce prêt vous permet de choisir un taux fixe ou variable au moment de l’obtention du prêt, et vous offre la possibilité de changer le type de prêt (c’est-à-dire de le convertir) en tout temps, et ce, sans pénalité. Les prêts convertibles sont généralement des prêts de courte durée, six mois étant le plus fréquent, ce qui permet aux propriétaires d’obtenir un meilleur taux si les choses changent plus tard. Ce peut également être un bon choix pour ceux et celles qui auraient besoin de temps pour évaluer leurs options.
Obtenez de l’aide pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient
Avec les nombreuses options de prêts hypothécaires offertes, il peut être difficile de déterminer le prêt qui vous convient le mieux. Que vous cherchiez un prêt hypothécaire pour votre première propriété ou que votre renouvellement approche, un courtier ou une courtière hypothécaire pourra vous aider à trouver le prêt qui répondra le mieux à vos besoins.
Vous n’avez pas de courtier ou courtière hypothécaire? Consultez notre outil de recherche de courtier hypothécaire.
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