Lorsque vous vous préparez à acheter une propriété, un aspect essentiel de ce processus est la mise de fonds. Dans cet article, nous répondrons à quelques questions (Qu’est-ce qu’une mise de fonds? Quelle est la somme requise?) et nous vous offrirons quelques astuces d’épargne.
Qu’est-ce qu’une mise de fonds?
Lors de l’achat d’une résidence, la mise de fonds correspond au montant initial servant à l’achat de la propriété. Cette somme est généralement payée comptant et peut provenir de diverses sources — d’économies, de placements, ou d’un cadeau d’un proche. Le prêteur hypothécaire déduira la somme de la mise de fonds du prix d’achat de la résidence, et le prêt hypothécaire couvrira le coût restant.
De combien ai-je besoin pour ma mise de fonds?
Le montant requis pour votre mise de fonds dépend du prix d’achat de la résidence visée. Au Canada, certaines directives permettent de déterminer le montant minimal de la mise de fonds.
Prix d’achat |
Montant minimal de la mise de fonds |
| 500 000 $ ou moins | 5 % du prix d’achat |
| Entre 500 000 $ et 999 999 $ | 5 % sur la première tranche de 500 000 $ du prix d’achat 10 % sur la portion du prix d’achat au-delà de 500 000 $ |
| 1 million $ ou plus | 20 % du prix d’achat |
Disons que vous désirez acheter une maison en rangée au prix de 650 000 $. Voici comment se calculerait le montant minimal de la mise de fonds :
5 % sur la première tranche de 500 000 $ = 25 000 $
10 % sur les 150 000 $ restants = 15 000 $
Montant minimal de la mise de fonds = 45 000 $
Visez au-delà du minimum
Même si le montant minimal de la mise de fonds est tout ce dont vous avez besoin pour procéder à l’achat d’une résidence, il est généralement préférable de verser une mise de fonds supérieure au seuil minimum si vos moyens vous le permettent. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire avec une mise de fonds inférieure à 20 %, le prêt sera considéré à ratio élevé. Cela signifie que le montant du prêt hypothécaire est supérieur à 80 % de la valeur de la propriété que vous achetez — pourcentage également appelé ratio prêt-valeur (RPV). Si vous avez un prêt hypothécaire à ratio élevé, vous aurez besoin d’une assurance hypothécaire. Il s’agit d’une obligation fédérale qui permet de confirmer que les prêts hypothécaires à ratio élevé sont correctement assurés, protégeant ainsi toutes les parties impliquées. Cette assurance hypothécaire est fournie par la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL).
Les frais d’assurance hypothécaire dépendent du pourcentage de votre prêt et du montant de la mise de fonds. Ces frais varient entre 0,60 % et 4,00 % de la valeur totale du prêt. Ces primes d’assurance peuvent être payées d’emblée par versement forfaitaire au moment de l’achat, ou vous pouvez intégrer les paiements à vos paiements hypothécaires courants. Ce calculateur hypothécaire proposé par la SCHL offre un bon aperçu de la somme payée en intérêts et en primes d’assurance, selon le prix de la propriété et le montant de la mise de fonds.
Bâtissez votre mise de fonds
Voilà la mise de fonds et le montant requis clarifiés. Vous pouvez maintenant travailler pour épargner suffisamment en vue de l’achat de votre prochaine résidence. Voici quelques astuces pour épargner efficacement.
1. Faites un budget en conséquence
Lorsque vous avez un objectif d’épargne important, comme pour la mise de fonds visée, établir un budget est particulièrement utile. La clé pour créer un budget que vous pourrez respecter est simple. Prenez d’abord le revenu familial, et déduisez toutes les dépenses courantes (loyer, factures, assurances, etc.). Cela vous donnera une idée de l’argent restant chaque mois pour votre épargne et vos autres dépenses.
Une autre façon utile pour budgéter efficacement est de faire le suivi de vos dépenses. Même si cela peut sembler fastidieux, le suivi des dépenses vous aidera à voir où l’argent va, ce qui vous permettra de trouver des manières pour rediriger les fonds afin d’atteindre votre objectif d’épargne en vue de la mise de fonds. Faire le suivi des dépenses même pendant une seule semaine vous permettra d’avoir une bonne idée des dépenses superflues.
2. Établissez de l’épargne automatique
Une bonne façon d’assurer une épargne constante est d’établir une épargne automatique. Chaque jour de paie, fixez-vous comme objectif de vous payer d’abord. Par exemple, si une paie est versée aux deux semaines dans votre compte-chèques, établissez un transfert récurrent de votre compte-chèques vers un compte épargne pour simplifier le processus d’économie. Si possible, transférez les fonds dans un compte épargne à intérêt élevé auprès d’une autre institution financière pour limiter la tentation d’utiliser ces fonds pour autre chose que l’objectif d’épargne que vous avez fixé.
3. Utilisez les comptes enregistrés
Les comptes enregistrés sont d’excellents outils pour augmenter votre potentiel d’épargne lorsque vous cherchez à accumuler une mise de fonds. Il existe deux types de comptes enregistrés que les propriétaires futurs peuvent utiliser : le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI).
Avantages d’épargner dans un REER
- Les contributions sont déductibles d’impôts
- Les économies croissent à l’abri de l’impôt
- Vous pouvez retirer jusqu’au 35 000 $ de votre REER pour l’achat d’une propriété admissible, conformément au régime d'accession à la propriété
- Vous avez jusqu’à 15 ans pour rembourser les fonds retirés en vertu du régime d’accession à la propriété
Avantages d’épargner dans un CELI
- Plusieurs options sont offertes pour épargner à l’abri de l’impôt, comme les comptes d’épargne à intérêt élevé, des certificats de placements garantis, ou des placements
- L’intérêt est accumulé à l’abri de l’impôt
- La limite de contribution augmente chaque année ce qui vous permet d’épargner davantage
- Les fonds peuvent être retirés en tout temps sans frais ni pénalité
Nous espérons que cette information vous aidera à épargner en vue d’une mise de fonds pour une nouvelle résidence. Le moment venu, communiquez avec un courtier ou une courtière hypothécaire à l’aide de notre outil de recherche de courtier hypothécaire. D’ici là, vous pouvez en apprendre plus sur la procédure de demande de prêt hypothécaire et sur les différents types de prêts hypothécaires en consultant nos articles précédents.
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