Au cours des derniers mois, nous avons abordé différents sujets pour les propriétaires qui en sont à leurs premiers pas. Un sujet important et parfois délicat pour les acheteurs potentiels est la somme maximale qu’ils peuvent débourser pour l’achat d’une nouvelle résidence. Dans cet article, nous couvrirons quelques lignes directrices pour vous aider à avoir une meilleure idée de ce que votre budget vous permet.
Pour calculer l’abordabilité, les prêteurs prennent en compte quatre catégories principales :
| Revenu Combien vous gagnez, et ce, de différentes sources — comme le salaire, l’allocation familiale, les pensions alimentaires ou les revenus de placements. |
Actifs Les fonds que vous utiliserez pour la mise de fonds et les frais de clôture, ainsi que vos autres économies et toute propriété que vous pourriez détenir. |
| Dépenses Les cartes de crédit, prêts auto et prêts étudiants, ainsi que les dépenses courantes, comme les services publics et les assurances, tombent dans la catégorie des dépenses. |
Crédit Votre cote de crédit, votre historique de paiement et vos dettes courantes tombent dans cette catégorie. |
Généralement, des éléments comme le revenu, les actifs et les dépenses permettent de déterminer votre admissibilité au financement, alors que votre cote de crédit et votre historique de paiement affecteront le taux d’intérêt réel que vous obtiendrez avec un prêt hypothécaire.
Des pourcentages importants
Les prêteurs déterminent l’abordabilité à partir de quelques pourcentages importants : 28 %, 39 % et 44 %. Ces montants sont désignés comme les taux d’endettement, et ils aident les prêteurs à comprendre comment vous gérerez la dette selon votre revenu et vos autres responsabilités financières.
| 28 % | ou moins de votre revenu mensuel brut devrait être consacré à vos paiements hypothécaires. |
| 39 % | ou moins de votre revenu mensuel brut devrait être consacré à vos frais d’hébergement. Ce pourcentage est appelé amortissement brut de la dette (ABD) et inclut le capital et les intérêts du prêt hypothécaire, l’impôt foncier, le chauffage, et les frais de copropriété le cas échéant. |
| 44 % | ou moins de votre revenu mensuel brut devrait être consacré à l’amortissement total de la dette (ATD). Cela inclut tout ce qui est couvert par l’amortissement brut de la dette ainsi que tout autre paiement mensuel de dettes que vous pourriez avoir, comme les prêts auto, les prêts étudiants et les paiements de carte de crédit. |
Ces pourcentages guident la majorité des prêteurs pour déterminer si une propriété est abordable pour des acheteurs potentiels. Les prêteurs peuvent être plus ou moins souples quant à ce qu’ils jugent abordable. Pour les prêts hypothécaires assurés — des prêts également dits à ratio élevé —, il existe une limite fixe de taux d’endettement établie par les assureurs. En date du 1er juillet 2020, la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) fixe sa limite pour les prêts hypothécaires assurés à 35 % en ABD et 42 % en ATD.
Que signifie l’abordabilité pour vous?
Même si l’ABD et l’ATD fournissent aux prêteurs de l’information relativement à ce que le budget des acheteurs potentiels peut permettre, il y a d’autres facteurs que vous voudrez prendre en compte pour déterminer ce qui est vraiment abordable pour vous. Votre mode de vie et vos objectifs futurs peuvent avoir un impact important sur ce que signifie l’abordabilité pour votre situation propre. Peut-être valorisez-vous le repos et la détente, et donc les vacances annuelles sont une priorité et un objectif d’épargne important. Ou peut-être songez-vous à prendre votre retraite prochainement, et donc l’épargne est importante pour atteindre ce but. Lorsque vous évaluez votre revenu, vos actifs et vos dépenses, allouez-vous un peu de jeu pour que votre budget vous permette d’atteindre vos autres objectifs. L’équilibre est important!
Manières d’augmenter l’abordabilité
Maintenant que vous savez ce qui est pris en compte pour déterminer l’abordabilité selon votre situation, voici des façons d’augmenter ce montant et d’augmenter votre potentiel d’achat.
Augmentez votre mise de fonds : Tous fonds supplémentaires que vous pourriez ajouter à votre mise de fonds seront utiles, particulièrement si vous pouvez atteindre les 20 % du prix d’achat de la maison visée.
Remboursez vos dettes : Le remboursement des dettes de carte de crédit ou des prêts sera un bon indicateur pour les prêteurs de votre responsabilité à titre d’emprunteur ou d’emprunteuse. Cela signifie également moins de remboursements de dette lorsque vous achèterez une résidence.
Augmentez votre revenu : Vous pouvez augmenter votre revenu de diverses façons — que ce soit en demandant une augmentation, en trouvant un emploi mieux rémunéré, ou en acceptant un second emploi pour avoir un complément de revenu. En augmentant votre potentiel de revenu, vous pourrez consacrer davantage d’argent au remboursement de votre prêt hypothécaire.
Vous désirez travailler avec un courtier ou une courtière hypothécaire pour faire les calculs en vue de votre prochaine résidence? Utilisez notre outil pour trouver un courtier hypothécaire et communiquez avec un professionnel ou une professionnelle qui saura vous guider.
Pour toute question concernant votre prêt hypothécaire MCAP, communiquez avec nous!
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