La plupart du temps, les gens à la recherche d’une résidence dresseront une liste des endroits idéaux, du nombre de chambres désirées, et des caractéristiques qu’ils jugent essentielles. Mais peu songent à demander hypothèque et peu pensent aux différents éléments à prendre en compte pour simplifier ce processus. Pour aider les acheteurs futurs, ce texte de la série Les essentiels hypothécaires s’intéressa à la procédure de demande hypothécaire, à ce dont vous aurez besoin pour ce faire, et à quoi vous attendre.
Ce que les prêteurs hypothécaires recherchent dans les acheteurs potentiels
Un prêt hypothécaire est généralement le prêt le plus important qu’une personne recevra, donc la demande de prêt est un pas important dans l’accès à la propriété. Pour établir votre admissibilité à un prêt hypothécaire et déterminer le type de prêt auquel vous avez droit, le prêteur prendra en compte plusieurs facteurs. Les entreprises de financement hypothécaire, les banques et les caisses populaires ont de meilleures chances de prêter aux emprunteurs qui montrent de meilleures probabilités de remboursement du prêt.
Alors comment un prêteur saura-t-il si vous avez une candidature solide en vue d'un prêt hypothécaire? Le prêteur vérifiera la stabilité du revenu, l’historique de crédit et la taille du versement initial. Votre ratio d’endettement, qui désigne la portion de votre revenu mensuel consacré au remboursement de vos dettes, sera également pris en compte par les prêteurs potentiels.
Documents et information à fournir
Lorsque vous faites une demande hypothécaire, vous devrez fournir des renseignements personnels — entre autres : noms, adresse, historique d’emploi et numéro d’assurance sociale. Les prêteurs potentiels utiliseront cette information pour vérifier votre identité et l’associer à vos dossiers de crédit. Les prêteurs obtiendront également votre rapport de crédit pour connaître votre cote. Vous devrez également joindre des documents supplémentaires à votre demande, tout dépend des circonstances. Voici une liste des documents hypothécaires généralement demandés :
Emploi et revenu
- Copie d’un talon de paie récent
- Formulaires de T1 (impôts)
- Avis de cotisation
- Lettre d’emploi
- Toute autre source de revenus
Mise de Fonds
- Relevés d’épargne ou d’investissement récents (90 jours)
- Contrat de vente pour la propriété actuelle
- Retrait du RÉER dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP)
- Lettre de don dans le cas de fonds donné par un ami ou un membre de la famille
Finances personnelles
- Liste des actifs et passifs
- Détails bancaires pour le paiement
- Préautorisation hypothécaire (le cas échéant)
Détails de la propriété
- Contrat de vente et d’achat
- Fiche du service interagences (MLS) comprenant une estimation de l’impôt foncier et des frais de copropriété (le cas échéant)
- Adresse complète de la propriété, avec description officielle
- Certificats de puits et fosse septique pour propriétés en zone rurale
Comment votre cote de crédit affecte-t-elle votre demande hypothécaire
Une cote de crédit correspond à un nombre variant entre 300 et 900, en fonction de votre historique d’emprunts et de paiements. Comme nous l’avons vu plus haut, les prêteurs hypothécaires seront plus enclins à approuver des candidats ayant une meilleure capacité à rembourser leur prêt hypothécaire à temps; une cote de crédit élevée en est un bon indicateur. Idéalement, vous voudrez une cote de crédit supérieure à 600 pour obtenir une approbation hypothécaire. Une cote de crédit élevée pourrait également améliorer vos chances d’obtenir un meilleur taux d’intérêt à votre prêt hypothécaire, ce qui pourrait vous permettre d’économiser des milliers de dollars pour la durée de votre prêt.
Si vous ne connaissez pas votre cote de crédit, vous pouvez demander un rapport de crédit gratuit d’Equifax ou Transunion. Si votre cote de crédit n’est pas aussi élevée que vous le souhaitez, vous pouvez poser certains gestes pour améliorer votre cote et augmenter vos chances d’obtenir une autorisation de prêt hypothécaire.
Façons simples d’améliorer votre cote de crédit
- Effectuez tous vos paiements à temps, ou payez le solde minimal si vous ne pouvez payer le montant total.
- Ne dépassez pas votre limite de crédit — essayez d’utiliser moins de 35 % de votre crédit disponible.
- Limitez le nombre de fois où vous demandez une carte de crédit, et demandez uniquement du crédit quand vous en avez besoin.
Demander un prêt hypothécaire auprès d’un courtier
Ce processus peut sembler accablant pour les premiers acheteurs comme pour ceux et celles qui n’ont pas fait de demande hypothécaire depuis un certain temps. Faire affaire avec un courtier ou une courtière hypothécaire peut être une bonne façon d’atténuer ces sentiments. Le courtier hypothécaire réunira tous les renseignements et interagira avec les différents prêteurs en votre nom pour trouver le prêt hypothécaire qui vous convient le mieux ; vous n’aurez donc pas à assurer vous-même le suivi des documents auprès du prêteur. Le courtier ou la courtière hypothécaire pourra également vous guider à travers le processus de demande et répondra à toutes vos questions.
Vous n’avez pas de courtier ou courtière hypothécaire? Consultez notre outil de recherche de courtier hypothécaire.
Pour toute question concernant votre prêt hypothécaire MCAP, contactez-nous !
Pour en savoir plus sur les différentes options hypothécaires offertes, consultez la publication précédente de notre série Les essentiels hypothécaires.
