Qu'il s'agisse de votre tout premier prêt hypothécaire ou que vous vous prépariez à un renouvellement hypothécaire, il est toujours important de trouver la bonne option qui répondra à vos besoins. Le taux d'intérêt est un élément essentiel dont tous les propriétaires doivent tenir compte lorsqu'ils évaluent leurs options. L’achat d’une propriété est l'un des plus importants que la majorité des gens feront et le montant des intérêts payés au fil du temps est majeur. Bien comprendre deux des principaux types de prêts hypothécaires – les prêts à taux fixe et les prêts à taux ajustable – vous aidera à prendre une décision éclairée et à trouver ce qui vous convient le mieux.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux fixe?
Comme son nom l'indique, un prêt hypothécaire à taux fixe donne aux propriétaires un taux d'intérêt qui est bloqué pour la durée de leur terme hypothécaire. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont un choix fréquent pour de nombreux propriétaires canadiens. Le taux est fixé pour l'ensemble du terme et il n'est pas influencé par les fluctuations du marché.
Avantages d'un prêt hypothécaire à taux fixe
- Paiements uniformes pour la durée du terme hypothécaire
- Aucune influence des changements de taux
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux ajustable?
Un prêt hypothécaire à taux ajustable est un prêt à taux d’intérêt variable pour lequel le taux d’intérêt hypothécaire et le montant des paiements augmentent ou diminuent en fonction de la hausse et de la baisse des taux d'intérêt. Le montant affecté à la portion de capital du paiement hypothécaire demeurera constant, mais le montant affecté à la portion d’intérêts peut fluctuer.
Avantages d'un prêt hypothécaire à taux ajustable
- Les paiements diminuent lorsque les taux d'intérêt diminuent
- Possibilité de passer à un taux fixe sans pénalité*
- En général, les pénalités hypothécaires sont moins élevées si vous devez faire une résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire
Les prêts hypothécaires à taux variable ne sont pas tous les mêmes
Lorsque vous examinez les options hypothécaires offertes, vous remarquerez peut-être quelques différences entre les prêts hypothécaires à taux variable. Une option offerte par certains prêteurs est un prêt hypothécaire à taux variable assorti de paiements fixes. Avec ce type de produit, votre taux d'intérêt hypothécaire variera selon les variations de taux sur le marché, mais votre paiement demeure fixe pour la durée du terme hypothécaire. Si les taux d'intérêt montent, une moins grande partie de votre paiement sera versée au capital et une plus grande partie sera versée aux intérêts. En revanche, si les taux baissent, une plus grande partie de votre paiement est versée au capital et moins aux intérêts. Selon les fluctuations de taux, la durée ou l'amortissement de votre prêt hypothécaire peut être prolongé.
Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable assortis de paiements ajustables, l'amortissement demeurera le même parce que les paiements sont rajustés à mesure que les taux changent. L'amortissement est le temps qu'il faudra pour rembourser intégralement le prêt hypothécaire, incluant les intérêts. Le même montant est versé au capital, de sorte que votre prêt hypothécaire est remboursé selon l'échéancier prévu.
Taux fixe ou ajustable? Lequel vous convient le mieux?
Maintenant que vous avez une meilleure idée du fonctionnement des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux ajustable, vous vous demandez probablement ce qui vous conviendrait le mieux. Jetez un coup d'œil aux questions ci-dessous pour vous aider à déterminer quelle option répond le mieux à vos besoins.
| Votre point de vue sur les paiements | |
|---|---|
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A. J'aime les paiements prévisibles qui cadrent dans mon budget. |
B. Je suis à l'aise de changer les paiements si cela signifie que je peux économiser de l'argent. |
| Connaissances financières | |
|---|---|
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A. Je préfère une option simplifiée, simple et facile à comprendre. |
B. Je considère que je possède de bonnes connaissances financières. Cela ne me dérange pas d'examiner de plus près les détails. |
| Une propriété pour le très long terme ou une résidence « pour le moment »? | |
|---|---|
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A. Je prévois rester longtemps dans ma résidence. |
B. Un déménagement est certainement une option dans l’avenir. |
| Le remboursement rapide de votre prêt hypothécaire est-il une priorité? | |
|---|---|
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A. Je suis bien de m'en tenir à un rythme constant pour rembourser mon prêt hypothécaire. |
B. La possibilité de rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement influencerait ma décision. |
Si vous avez une majorité de A dans vos réponses, un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait être l’option la plus avantageuse. Et si vous avez une majorité de B, un prêt hypothécaire à taux ajustable pourrait être ce que vous recherchez.
D’autres facteurs à prendre en considération lors du choix d'un prêt hypothécaire
Les taux d'intérêt hypothécaires sont importants, mais ce n’est pas la seule chose à prendre en considération pour votre prochain prêt hypothécaire. Voici d'autres facteurs à prendre en compte lorsque vous comparez vos options.
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Options de paiement : La flexibilité d'effectuer des paiements forfaitaires ou d'augmenter vos paiements courants peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. |
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Un prêt hypothécaire qui déménage en même temps que vous : Les prêts hypothécaires transférables peuvent contribuer à vous éviter des pénalités coûteuses si vous déménagez. |
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Service de taxes foncières : Certains prêteurs proposent un service de taxes foncières avec leurs prêts hypothécaires, de sorte que vous profitez d’une tranquillité d'esprit et vous avez une facture de moins à vous soucier. Découvrez-en plus. |
Avant de prendre votre décision, communiquez avec un courtier ou une courtière hypothécaire pour savoir comment un prêt hypothécaire de MCAP pourrait répondre à vos besoins.
Et découvrez ce qui respecte votre budget à l'aide de notre calculatrice de paiements hypothécaires.
* Les propriétaires MCAP ont la possibilité de convertir leur prêt hypothécaire aux taux fixes en vigueur de MCAP en tout temps, sans pénalité (à condition que le nouveau terme de leur prêt hypothécaire soit d'au moins cinq ans).
