Pour de nombreux Canadiens et Canadiennes, rembourser leurs dettes de consommation peut être une tâche difficile. Alors que l’endettement non hypothécaire moyen des consommateurs a atteint des niveaux records au cours des dernières années, les particuliers pourraient chercher des stratégies efficaces pour réduire leur endettement et améliorer leur santé financière globale. L’une de ces stratégies est la consolidation de dettes.
Qu’est-ce que la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes est une méthode utilisée pour rembourser plusieurs dettes en les réglant au moyen d’un seul prêt plus important. Idéalement, le prêt unique et plus important utilisé pour rembourser les dettes précédentes aura un taux d’intérêt plus bas, de sorte que le montant total payé en intérêts au fil du temps sera inférieur.
Options de consolidation de dettes proposées :
- Prêt personnel ou marge de crédit
- Transfert de solde vers une autre carte de crédit
- Prêt sur valeur nette immobilière ou marge de crédit hypothécaire
Utiliser la valeur nette de votre résidence pour consolider vos dettes
Pour les propriétaires canadiens qui envisagent de consolider leurs dettes, puiser dans la valeur nette de leur maison en utilisant une marge de crédit hypothécaire peut être une option très intéressante. Une marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit garantie par votre propriété. Selon la valeur de votre propriété par rapport au montant restant dû à la propriété, vous pourrez peut-être emprunter les fonds auprès d'un prêteur sous forme de crédit renouvelable. L’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire pour la consolidation de dettes présente des avantages et des inconvénients qui doivent être pris en compte avant de décider si c’est le bon choix pour vous.
Avantages de l'utilisation d'une marge de crédit hypothécaire pour la consolidation de dettes
1. Taux d'intérêt plus bas |
1. Taux d'intérêt plus basL’un des principaux avantages de l’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire pour consolider des dettes est la possibilité d’accéder à un taux d’intérêt inférieur à celui d’autres types de prêts, comme une marge de crédit personnelle ou un transfert de solde de carte de crédit. Étant donné qu’une marge de crédit hypothécaire est garantie par votre propriété, les prêteurs peuvent généralement proposer des taux d’intérêt inférieurs à ceux qu’ils offriraient pour des prêts non garantis. Les taux d'intérêt des marges de crédit hypothécaires sont variables et sont basés sur le taux préférentiel de votre prêteur majoré d'un certain pourcentage. Les taux d’intérêt jouent un rôle important dans le montant que vous paierez sur votre dette au fil du temps. Jetez un œil au tableau ci-dessous pour comparer la différence qu’un taux d’intérêt plus bas fera sur vos remboursements mensuels de dettes.
Dans un mois, les économies d'intérêts s'élèvent à près de 100 $. En ajoutant les intérêts composés, vous obtenez des économies considérables à long terme. |
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2. Simplifier vos finances |
2. Simplifier vos financesUn autre avantage de l’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire pour consolider vos dettes est la simplicité que cela peut apporter à vos finances. Plutôt que d’effectuer plusieurs paiements à différents moments du mois pour des montants variables, regrouper toutes vos dettes dans un seul prêt signifie un seul paiement une fois par mois. |
Désavantages de l'utilisation d'une marge de crédit hypothécaire pour la consolidation de dettes
Bien qu’il existe de nombreuses raisons avantageuses d’utiliser une marge de crédit hypothécaire à des fins de consolidation de dettes, ce n’est peut-être pas la bonne solution pour chaque situation. Voici quelques inconvénients potentiels à considérer avant de prendre votre décision.
1. Votre propriété est à risque de saisie |
1. Votre propriété est à risque de saisieDans le cas malheureux où vous ne parvenez pas à effectuer les paiements à votre marge de crédit hypothécaire, votre prêteur pourrait saisir votre propriété. Il s’agit d’un scénario extrême, mais comme votre propriété est offerte en garantie, cela demeure une possibilité. |
2. Coûts associés à l’obtention d’une marge de crédit hypothécaire |
2. Coûts associés à l’obtention d’une marge de crédit hypothécaireComme pour un prêt hypothécaire, certains frais sont associés à l’obtention d’une marge de crédit hypothécaire, tels que les frais d’évaluation, les frais juridiques et les frais de clôture, pour n’en nommer que quelques-uns. Ces frais peuvent s'élever à quelques milliers de dollars au total, alors assurez-vous de prendre en compte tous les coûts si vous envisagez d'obtenir une marge de crédit hypothécaire. |
3. Budgéter avec un taux variable |
3. Budgéter avec un taux variableÉtant donné que les marges de crédit hypothécaires au Canada utilisent un taux d'intérêt variable, il est toujours possible que le taux d'intérêt change. Si vous n'avez prévu qu'un certain montant pour votre paiement de marge de crédit hypothécaire et que le taux augmente, il peut être difficile de rester à jour avec des montants de paiement plus élevés. |
4. Une solution rapide ou un changement durable? |
4. Une solution rapide ou un changement durable?Pour se libérer de ses dettes, il faut souvent changer ses habitudes ou son approche financière. Bien que l’utilisation d’une marge de crédit hypothécaire pour la consolidation de dettes puisse offrir une solution à votre situation d’endettement actuelle, il est tout aussi important de réévaluer les raisons sous-jacentes de votre dette. En intégrant un budget à vos efforts de consolidation de dettes, vous pourrez avoir un avenir financier plus positif. L'accession à la propriété s'accompagne de son lot de responsabilités et de tâches. MCAP est là pour vous aider à traverser les différentes étapes de l'accession à la propriété. Jetez un œil à nos autres articles de blogue pour plus de conseils, ou contactez-nous si vous avez des questions. |
