À compter du 1er juin 2021, le gouvernement canadien implante des changements au test de résistance actuel. Vous vous interrogez sur les impacts que ces modifications pourraient avoir sur votre décision d’achat future? Dans cette entrée de blogue, nous couvrirons les détails importants que vous devez savoir.
Qu’est-ce que le test de résistance?
Le rôle du test de résistance est d’évaluer si les acheteurs potentiels peuvent payer leur prêt hypothécaire existant dans le cas où les taux d’intérêt augmenteraient, et ce, à un taux d’intérêt admissible ou à un taux de référence déterminé par le gouvernement. Le taux admissible est généralement plus élevé que les taux d’intérêt affichés en vigueur. La ligne directrice de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) correspond à un amortissement brut de la dette (ABD) de 32 % et à un amortissement total de la dette (ATD) de 40 %.
Bien que les taux d’intérêt hypothécaires aient été extrêmement bas au cours des dernières années, ces taux pourraient augmenter dans l’avenir. Le test de résistance aide les propriétaires et les prêteurs à déterminer l’abordabilité dans un environnement où les taux sont plus élevés.
Quels sont les changements?
Le taux admissible a été augmenté au plus élevé entre :
- Le taux offert par votre prêteur + 2 %; ou
- 5,25 % (précédemment 4,79 %)
Qu’est-ce que cela signifie pour les nouveaux acheteurs et pour les propriétaires existants?
Le test de résistance au risque hypothécaire s’applique à tous les emprunteurs qui désirent obtenir un prêt auprès d’une entité sous réglementation fédérale, et ce, même dans le cas d’une mise de fonds de 20 % ou plus et ne nécessitant pas d’assurance prêt hypothécaire. Pour les premiers acheteurs, le nouveau taux admissible rend l’accès à une première propriété un peu plus difficile.
Les propriétaires existants ayant déjà un prêt hypothécaire devront également passer un test de résistance dans le cas où ils veulent :
- Refinancer leur résidence
- Passer à un nouveau prêteur
- Prélever de l’argent d’une marge de crédit hypothécaire
Comment calculer ce que vous pouvez vous permettre
Si vous recherchez une nouvelle propriété, peut-être vous demandez-vous comment ce changement au test de résistance affectera votre décision. Le gouvernement du Canada propose un Outil d'évaluation d'admissibilité à un prêt hypothécaire pour vous aider à déterminer le montant maximal du prêt auquel vous pourriez avoir droit. Comparons donc le taux admissible précédent avec le taux admissible actuel.
| Taux admissible précédent – 4,79 % | Taux admissible actuel – 5,25 % |
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Revenu annuel = 100 000 $ Valeur potentielle de la propriété = 508 000 $ 
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Revenu annuel = 100 000 $ Valeur potentielle de la propriété = 485 500 $  |
Un taux admissible plus élevé limite le potentiel d’achat des acheteurs, ce qui peut être un défi particulièrement important dans le marché immobilier actuel, où le nombre de propriétés en vente est limité et fait face à une demande accrue.
Que pouvez-vous faire?
Même si ces changements au test de résistance ne sont sans doute pas la meilleure des nouvelles pour les acheteurs, certaines pratiques peuvent être instaurées pour atteindre l’objectif de propriété.
- Économiser davantage pour une mise de fonds plus élevé
- Rembourser d’autres dettes pour mieux équilibrer l’ABD et l’ATD
- Augmenter ou ajouter à votre revenu
- Obtenir un cosignataire
Si vous désirez évaluer les options hypothécaires de MCAP, assurez-vous de parler à votre courtier ou courtière hypothécaire. Vous êtes déjà propriétaire avec MCAP? N’hésitez pas à communiquer avec nous à propos de votre prêt hypothécaire actuel.
