Alors que les prix des propriétés continuent de grimper et que la valeur nette des maisons augmente partout au pays, peut-être vous êtes-vous demandé si une marge de crédit hypothécaire pouvait vous convenir. Une marge de crédit est une ligne de crédit renouvelable qui est garantie par la valeur nette de votre propriété. Au Canada, il y a environ 3 millions de comptes de marge de crédit hypothécaire et le solde dû moyen est de 70 000 $.1 Avant de demander une marge de crédit hypothécaire, voici quelques éléments pour évaluer si c’est un bon choix selon votre situation financière et vos objectifs.
Marge de crédit hypothécaire? Prêt sur valeur nette? Deuxième prêt hypothécaire? Explorez toutes les options qui vous permettent de tirer parti de la valeur nette de votre propriété.
Quels objectifs une marge de crédit hypothécaire pourrait-elle vous aider à atteindre?
Les marges de crédit hypothécaires gagnent en popularité pour diverses raisons. Elles constituent une solution plus abordable que d'autres options de prêt, comme les prêts non garantis ou les cartes de crédit. Avec la possibilité de payer uniquement les intérêts, les propriétaires peuvent facilement intégrer les paiements de marge de crédit hypothécaire à leur budget existant.
L'un des principaux points forts de la marge de crédit hypothécaire est sa flexibilité. Après avoir fait votre demande de marge de crédit hypothécaire et une fois l’approbation obtenue, vous aurez la possibilité d'utiliser les fonds à n'importe quelle fin. C’est pourquoi il est important de réfléchir à votre « pourquoi » — votre raison d'obtenir une marge de crédit hypothécaire en premier lieu.
Bien que vous puissiez utiliser une marge de crédit hypothécaire à presque n'importe quelle fin, certaines utilisations peuvent être plus avantageuses à long terme.
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Rénovations résidentielles |
Éducation et formation |
Consolidation de dettes |
Quelle est la valeur nette disponible de votre propriété?
Le montant d'argent auquel vous pouvez accéder par l'entremise d'une marge de crédit hypothécaire dépend de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre résidence. Au Canada, vous pouvez emprunter jusqu'à 65 % de la valeur de votre résidence sous forme de marge de crédit hypothécaire réutilisable ou renouvelable. Si vous avez une marge de crédit hypothécaire associée à votre prêt hypothécaire, également connue sous le nom de programme de prêts combinés, la valeur combinée de la marge de crédit hypothécaire et du prêt hypothécaire dû ne peut excéder 80 % de la valeur de votre propriété.
Calculons le montant maximal de marge de crédit hypothécaire pour une propriété d'une valeur de 700 000 $ avec un solde hypothécaire dû de 300 000 $.
Valeur de la propriété établie à 700 000 $ x 80 % = 560 000 $
560 000 $ - solde hypothécaire de 300 000 $ = montant maximal de marge de crédit hypothécaire de 260 000 $
Si vous avez récemment acheté votre propriété ou si vous l'avez achetée avec une mise de fonds plus petite, vous devrez peut-être attendre que la valeur nette de votre résidence augmente avant d'envisager l'option d'une marge de crédit hypothécaire.
À quoi s'attendre lors d’une demande de marge de crédit hypothécaire
Une marge de crédit hypothécaire fournit aux propriétaires une façon de contribuer à l’atteinte de leurs objectifs financiers, mais il y a aussi des aspects comme l'admissibilité, les frais et les échéanciers à prendre en compte. En plus d'une valeur nette adéquate, les prêteurs tiendront également compte des critères suivants dans la détermination de l'admissibilité d'un propriétaire à une marge de crédit hypothécaire :
- Cote de crédit
- Preuve d'un revenu adéquat et stable
- Coefficient d’endettement
- Simulation de crise
Du début à la fin, le processus d'obtention d'une marge de crédit hypothécaire peut prendre de deux semaines à deux mois. Certains des facteurs pouvant avoir une incidence sur le calendrier sont en votre contrôle, comme votre degré de préparation pour la documentation, mais d'autres éléments reposent sur la rapidité avec laquelle le prêteur peut tout traiter le dossier. Si vous prévoyez utiliser les fonds d'une marge de crédit hypothécaire pour un projet ou un objectif précis, calculez un délai plus long pour éviter les déceptions.
Saviez-vous qu'il peut y avoir des frais associés à l'obtention d'une marge de crédit hypothécaire? Pour les personnes intéressées par une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez vous attendre à payer des frais totalisant de 2 % à 5 % du montant total du prêt en fonction de votre prêteur.
Conseils pour une utilisation judicieuse de la marge de crédit hypothécaire
Quelle que soit la façon dont vous décidez d'utiliser votre marge de crédit hypothécaire, voici quelques conseils pour gérer judicieusement vos fonds.
- Envisagez d'utiliser vos économies : Si vous avez épargné des fonds, envisagez d'utiliser cet argent d'abord afin de ne pas avoir à payer d'intérêts.
- Établissez un plan de remboursement : Fixez-vous comme objectif de rembourser davantage que les seuls intérêts requis à votre marge de crédit hypothécaire.
- Optez pour une limite inférieure : Ne prenez que la limite de crédit dont vous avez besoin pour éviter les tentations à dépenser plus.
Prendre la bonne décision en fonction de votre situation
Si vous êtes propriétaire et que vous disposez d’une valeur nette à votre résidence, une marge de crédit hypothécaire est un excellent outil pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Comme pour toute décision financière, prenez le temps de déterminer s’il s’agit de la bonne option pour vous. Si vous êtes propriétaire MCAP et que vous souhaitez découvrir comment utiliser la valeur nette de votre résidence, contactez-nous et nous serons heureux de vous aider!
1 Les marges de crédit hypothécaires : tendances du marché et questions touchant les consommateurs
