Si vous avez un enfant fraîchement diplômé qui cherche à acheter sa première propriété, un parent retraité qui aimerait acheter malgré un revenu fixe ou faible, ou un proche qui ne peut obtenir d’approbation hypothécaire seul, il se peut qu’on vous demande d’être cosignataire.
Qu’est-ce qu’un cosignataire, exactement? Lorsque vous cosignez un prêt hypothécaire, vous vous engagez à couvrir tout paiement hypothécaire mensuel si l’emprunteur principal est dans l’impossibilité de le faire. Un cosignataire est généralement requis lorsque la personne demandant un prêt ne possède pas l’historique de crédit suffisant, dispose d’un revenu trop faible, ou n’est pas perçu comme un emprunteur fiable par le prêteur.
La cosignature d’un prêt hypothécaire est une décision financière importante – une décision qui ne doit pas être prise à la légère. Voici certains éléments à garder en tête si vous songez à devenir cosignataire.
1. Vous devez avoir une confiance pleine et entière en l’emprunteur principal
Croyez-vous que l’emprunteur est une personne responsable? Pensez-vous que cette personne sera en mesure d’effectuer les paiements hypothécaires? Si vous devenez cosignataire d’une personne ayant de bonnes habitudes financières et un revenu stable, mais qui est incapable d’obtenir une approbation en raison d’un historique d’emploi trop court, vous serez alors sans doute à l’aise avec cette responsabilité. Si toutefois vous avez des doutes quant à la fiabilité ou les ressources de cette personne, il est sans doute préférable de refuser la demande de cosignature.
2. La cosignature d’un prêt hypothécaire est un contrat exécutoire
La cosignature est bien plus qu’une référence morale : vous avez l’obligation juridique de couvrir les paiements hypothécaires si l’emprunteur n’est pas en mesure de le faire. Ce faisant, vous voudrez réduire les risques financiers associés à la cosignature. Vous pouvez vous protéger de diverses façons :
- Demandez des copies de tous les documents. Assurez-vous de bien comprendre les modalités établies ainsi que votre responsabilité propre.
- Obtenez l’accès aux informations du compte hypothécaire. Vous voulez vous assurer que les paiements hypothécaires sont versés chaque mois. En accédant au compte hypothécaire, par exemple au portail en ligne, vous pouvez surveiller les paiements et identifier rapidement tout problème.
- Assurez le prêt hypothécaire. Il est sage de parler avec l’emprunteur principal pour qu’il contracte une assurance vie et invalidité hypothécaire pour couvrir toute dette si l’inattendu survient.
3. Il y a une différence entre un cosignataire, un co-emprunteur et un garant
Bien que ces termes soient parfois utilisés de manière interchangeable, il est important de connaître les différences si vous songez à jouer l’un ou l’autre de ces rôles.
La différence principale entre un cosignataire, un co-emprunteur et un garant est le degré d’engagement envers le prêt hypothécaire.
 Un cosignataire accepte d’endosser la responsabilité liée au paiement du prêt hypothécaire si l’emprunteur principal n’est pas en mesure de le faire. Si l’emprunteur effectue ses paiements comme prévu, le cosignataire n’a pas besoin de payer. |
 Un co-emprunteur, pour sa part, est conjointement responsable des paiements hypothécaires dès le départ. Chaque co-emprunteur est propriétaire à parts égales, donc si l’un des co-emprunteurs n’est pas en mesure d’effectuer un paiement, cela affecte l’ensemble des co-emprunteurs. |
 Un garant, enfin, endosse l’emprunteur principal et garantit le prêt advenant tout défaut de paiement de sa part. Mais contrairement au cosignataire ou au co-emprunteur, un garant ne figure pas au titre de la propriété. Les garants sont généralement utilisés lorsque l’emprunteur principal dispose d’un revenu suffisant et d’un historique de crédit acceptable, mais requiert un petit coup de pouce pour obtenir l’approbation. |
4. La cosignature affectera votre flexibilité financière
Puisqu’un cosignataire est juridiquement responsable des paiements hypothécaires en cas de défaut de paiement de l’emprunteur relativement au prêt, cette responsabilité se reflète sur votre cote de crédit. Si vous songez à contracter un prêt dans un avenir rapproché pour répondre à vos propres besoins, une cosignature pourrait avoir un impact sur votre capacité à obtenir un crédit.
Avant de cosigner un prêt hypothécaire, assurez-vous que cela n’interférera pas avec vos plans ou objectifs personnels. En même temps, assurez-vous que si jamais vous deviez intervenir en effectuant des paiements hypothécaires, vos finances pourraient supporter ce poids supplémentaire à vos liquidités.
5. Votre admissibilité doit être déterminée
Vous voulez aider un proche en cosignant son prêt hypothécaire? Avant d’annoncer la bonne nouvelle, il est sage de déterminer votre admissibilité à devenir co-signataire. Les prêteurs regardent d’abord votre revenu et votre historique de crédit pour déterminer votre admissibilité. Même si un capital net élevé ou une propriété à valeur nette élevée sont bien vus, les prêteurs s’intéressent davantage à votre dossier d’emprunteur et à votre capacité à couvrir les paiements hypothécaires avec votre revenu actuel. Consulter un conseiller financier vous aidera à avoir un portrait clair de la situation pour savoir si vous êtes admissible à devenir co-signataire.
La co-signature d’un prêt hypothécaire est un geste financier généreux qui peut aider un proche à atteindre ses buts en matière de propriété. Avant de devenir co-signataire, assurez-vous de bien comprendre tout ce que cela implique — cela vous permettra de bien gérer et minimiser vos risques financiers personnels.
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