Vous envisagez d'acheter votre première propriété? Pour de nombreux Canadiens et Canadiennes, l'accession à la propriété est un objectif difficile à atteindre. Afin de faciliter l'accession à la propriété pour tous les Canadiens, en particulier pour les jeunes des générations Y et Z, le gouvernement met en œuvre certains changements qui pourraient aider les premiers acheteurs.
L'un des changements devant entrer en vigueur le 1er août 2024 dans le cadre du Plan du Canada pour le logement consiste à prolonger l'amortissement des prêts hypothécaires jusqu'à 30 ans pour les premiers acheteurs. L'objectif de ce changement est de rendre l'endettement hypothécaire plus gérable pour les personnes ayant des difficultés à accéder au marché de l’habitation. Examinons de plus près qui peut en bénéficier et quel sera l'impact de ce changement sur les premiers acheteurs.
| Principaux éléments à retenir |
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Prolongation de l'amortissement des prêts hypothécaires pour les premiers acheteurs
Dans le domaine hypothécaire, l'amortissement correspond à la durée nécessaire pour rembourser intégralement le prêt hypothécaire. Historiquement, les amortissements de 25 ans sont les plus courants pour les propriétaires canadiens, mais il existe des options plus longues et plus courtes. Par exemple, des amortissements de 30 ans sont actuellement offerts sur les prêts hypothécaires non assurés pour toute personne achetant une propriété avec une mise de fonds correspondant à au moins 20 % du prix d'achat.
Avec la mise en œuvre de ces changements, les premiers acheteurs qui demandent un prêt hypothécaire à ratio élevé, c'est-à-dire dont la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, auront la possibilité de choisir un amortissement sur 30 ans lorsqu'ils achèteront une propriété nouvellement construite.
| Êtes-vous admissible à un prêt hypothécaire amorti sur 30 ans? | |
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Vous achetez votre première résidence? |
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Vous achetez une propriété nouvellement construite? |
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Votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat? |
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Allez-vous vivre dans la propriété? |
Si vous avez répondu « oui » à toutes ces questions, un amortissement hypothécaire sur 30 ans peut être une option qui mérite d'être explorée.
Un amortissement plus long, des paiements moins élevés
L'un des principaux avantages de la prolongation de votre terme hypothécaire est que cela réduit le montant de vos versements courants, ce qui les rend plus abordables. Voyons la différence de paiements hypothécaires mensuels entre un amortissement de 30 ans et un amortissement de 25 ans.
| Prix d'achat | 600 000 $ |
| Mise de fonds | 10 % (60 000 $) |
| Montant du prêt hypothécaire | 540 000 $ |
| Taux d’intérêt | 5 % |
Paiement hypothécaire mensuel
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Amortissement sur 25 ans 3 140,67 $ |
Amortissement sur 30 ans 2 881,93 $ |
| Une différence de 258,74 $ par mois. | |
Pour de nombreux Canadiens, un versement hypothécaire mensuel moins élevé pourrait faciliter l'équilibre de leurs finances, leur permettant d'épargner pour des choses comme la retraite ou la constitution d’un fonds d'urgence. Vous pouvez même mettre de côté une partie de l'argent que vous économiserez en réduisant les mensualités de votre prêt hypothécaire et l'affecter au versement d'un paiement forfaitaire - un moyen d'accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire. Opter pour des versements hebdomadaires ou bihebdomadaires est un autre moyen efficace de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, quelle que soit la durée de l'amortissement. Prolonger l'amortissement de votre prêt hypothécaire est un moyen de gagner en flexibilité financière.
Faire de l'accès à la propriété un objectif atteignable
De nombreuses caractéristiques incluses dans le plan d'amortissement sur 30 ans visent à faire de l'accession à la propriété un objectif plus atteignable. En permettant aux propriétaires potentiels de verser une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d'achat d'un bien immobilier tout en leur permettant de profiter d'un prêt hypothécaire à durée prolongée, ils ont la possibilité d'acheter une propriété plus rapidement et d'augmenter leur pouvoir d'achat.
En se concentrant exclusivement sur les nouvelles constructions, l'initiative vise à augmenter le nombre de logements et à éliminer une partie de la compétitivité généralement associée au marché canadien de l’habitation.
Facteurs importants à garder à l'esprit
Si cette initiative peut changer la donne pour les premiers acheteurs qui souhaitent enfin entrer sur le marché de l’habitation, il convient de garder à l'esprit certains éléments si vous envisagez cette option.
Plus d'intérêt : Plus vous mettez de temps à rembourser votre prêt hypothécaire, plus vous payez d'intérêts. Cela peut représenter une somme importante compte tenu du niveau actuel des prix de l'immobilier. Reprenons l'exemple précédent et comparons le montant des intérêts qui seraient payés sur 25 ans et sur 30 ans.
Coût total des intérêts
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Amortissement sur 25 ans 402 199,18 $ |
Amortissement sur 30 ans 497 494,52 $ |
| Une différence de 95 295,34 $ | |
Comme vous pouvez le constater, le montant des intérêts payés sur 30 ans est beaucoup plus élevé que pour un prêt hypothécaire de 25 ans. La bonne nouvelle, c'est que le choix d'un amortissement de 30 ans ne signifie pas que votre décision est figée pour toujours.
Un prêt hypothécaire est divisé en termes allant de 6 mois à 10 ans, le terme le plus courant étant de 5 ans. Le terme décrit les détails de votre contrat hypothécaire, comme le taux d'intérêt et le calendrier des paiements. À la fin du terme hypothécaire, vous pouvez soit rembourser le montant dû restant au prêt hypothécaire, soit renouveler votre prêt pour un terme hypothécaire supplémentaire. Le renouvellement hypothécaire est une excellente occasion de réévaluer votre situation financière et d'apporter des modifications à votre prêt hypothécaire pour le terme subséquent.
La valeur nette augmente plus lentement : En plus d'avoir un endroit où se sentir chez soi, l'achat d'une propriété est historiquement un moyen efficace pour se constituer un patrimoine ou de la valeur nette. La valeur nette de votre résidence représente sa valeur marchande moins ce que vous devez à votre prêt hypothécaire. Avec chaque paiement hypothécaire, votre dette diminue, mais avec un amortissement prolongé, vous payez plus d'intérêts sur la durée de votre prêt hypothécaire, ce qui fait que la valeur nette de votre résidence prend plus de temps à se bâtir.
Utiliser les ressources pour vous permettre d’accéder à la propriété
Il existe d'autres programmes, incitatifs et ressources qui permettent aux premiers acheteurs de réaliser plus facilement leur objectif d'accession à la propriété, notamment le Crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation (CIAPH) et le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP). MCAP dispose d’une vaste bibliothèque de conseils et de ressources pour les premiers acheteurs, incluant un guide par étape sur l'achat d'une propriété, sur l'obtention d'un prêt hypothécaire et sur la budgétisation des coûts de propriété. Vous pouvez également utiliser notre calculatrice hypothécaire pour calculer vos paiements hypothécaires et comparer les différentes options hypothécaires.
Pour de nombreux Canadiens et Canadiennes, l'achat d’une première propriété est un moment à la fois emballant et émouvant. Bien qu'il ait été difficile d'accéder au marché canadien de l’habitation, les changements à venir, comme l'amortissement sur 30 ans, visent à faire de l'accession à la propriété un objectif à portée de main.
Lorsque vous serez prêts à franchir le pas et à acheter votre première propriété, utilisez notre outil Trouver un courtier hypothécaire pour trouver un courtier qui pourra vous aider à naviguer dans le processus.
