Guide complet des taux hypothécaires au Canada

Le processus hypothécaire peut être complexe, avec des conditions économiques en constante évolution et de nombreux termes nouveaux à apprendre. Cette complexité explique pourquoi, dans l'excitation de l'achat de votre première propriété, il est plus tentant de penser à la maison de vos rêves qu'à la manière d'obtenir le meilleur taux hypothécaire possible.

Nous voulons vous guider afin que vous vous sentiez en confiance au moment de signer votre premier prêt hypothécaire. Nous allons aborder en détails certains sujets importants concernant les prêts hypothécaires, en particulier les sujets qui vous permettent d'épargner sur votre prêt hypothécaire.

Sur cette page

• Taux préférentiel en vigueur au Canada


• Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire?


• L'effet des taux hypothécaires sur vos paiements hypothécaires


• Comprendre votre taux hypothécaire


• Prêts hypothécaires à taux fixe vs prêts hypothécaires à taux ajustable


• Calculatrice de paiements hypothécaires


• Facteurs à prendre en compte lors de la recherche du meilleur taux hypothécaire


• Choisir le prêt hypothécaire MCAP qui vous convient le mieux


• Avantages d'un prêt hypothécaire MCAP


• Travailler avec un courtier pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires


• Ressources hypothécaires

Taux préférentiel en vigueur au Canada

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire?

Si vous rêvez d'être propriétaire, mais que vous ne pouvez pas verser le coût total de la propriété, un prêt hypothécaire est essentiel pour que ce rêve devienne réalité. Un prêt hypothécaire est un prêt qui vous permet d'acheter une propriété ou un bien immobilier, et c'est généralement le prêt le plus important que vous recevrez.

Les prêteurs tels que les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de financement hypothécaire accordent des prêts hypothécaires. Le prêt est généralement remboursé sur plusieurs années, ce que l'on appelle la période d'amortissement. Un prêt hypothécaire est un prêt garanti, ce qui signifie que votre propriété est utilisée comme garantie pour le prêt. Maintenant que vous savez ce qu'est un prêt hypothécaire, parlons de vos paiements hypothécaires.

L'effet des taux hypothécaires sur vos paiements hypothécaires

Quel que soit votre prêt hypothécaire, chaque paiement que vous effectuez se compose de deux éléments de base : le capital et les intérêts. Ces termes vous sont peut-être familiers, car ils sont utilisés pour d'autres prêts, tels que les prêts étudiants ou les prêts automobiles. Mais voici tout de même un rappel :

• Le capital est le montant que vous avez emprunté pour acheter votre propriété. Au fur et à mesure que vos paiements hypothécaires sont effectués, le capital est réduit.


• L'intérêt est ce que votre prêteur vous facture pour vous prêter de l'argent. Les intérêts sont calculés selon un certain pourcentage du montant total du prêt hypothécaire.

Chaque versement hypothécaire effectué sert à couvrir une partie du capital et des intérêts.

Comment sont calculés les paiements hypothécaires?

Les versements hypothécaires sont calculés à l'aide d'une formule prenant en compte le montant du prêt, le taux d'intérêt et le terme hypothécaire. Ce montant ne comprend pas les coûts supplémentaires tels que les taxes foncières, les assurances ou les primes d'assurance hypothécaire. Pour déterminer la somme que vous pouvez vous permettre, utilisez notre calculatrice de paiements hypothécaires.

Comprendre votre taux hypothécaire

Bien qu'il existe de nombreuses options hypothécaires au Canada, il y a deux types de taux hypothécaires entre lesquels choisir : les prêts hypothécaires à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable/ajustable. Remarque : le prêt hypothécaire à taux ajustable de MCAP utilise un taux variable; le terme « prêt hypothécaire à taux ajustable » sera utilisé sur cette page.

Avant de faire la distinction entre les deux, il est essentiel de comprendre comment les taux hypothécaires sont établis au Canada.

Le principal outil utilisé par la Banque du Canada pour contrôler l'inflation est le taux du financement à un jour (également appelé taux directeur). Ce taux établit les taux d'intérêt dans l'économie canadienne, y compris les taux hypothécaires.

Si la croissance de l’économie est difficile, la Banque du Canada peut abaisser le taux directeur. Ce changement est effectué dans l’espoir de stimuler l'économie en abaissant les taux d'emprunt, ce qui donnera aux Canadiens plus d'argent à dépenser.

En revanche, si l'économie croît trop rapidement, la Banque du Canada peut relever le taux directeur, augmentant ainsi les taux d'intérêt pour les particuliers et les entreprises. Elle espère ainsi décourager l'emprunt, réduire les dépenses et diminuer l'inflation.

Le taux directeur au Canada suit certaines tendances tout au long de son histoire. Il est important de tenir compte du fait que divers facteurs influencent ces tendances, notamment les conditions économiques nationales et mondiales, les politiques gouvernementales et la dynamique des marchés financiers.

Comprendre l'impact de la Banque du Canada sur les taux d'intérêt vous aidera à comprendre les prêts hypothécaires à taux fixe et à taux ajustable.

Prêts hypothécaires à taux fixe vs prêts hypothécaires à taux ajustable

Il y a de fortes chances que votre prêt hypothécaire soit le plus important emprunt que vous contracterez au cours de votre vie. Il est donc essentiel de trouver le meilleur taux. Contrairement à d'autres prêts que vous avez pu obtenir, vous pouvez choisir le type de taux d'intérêt : fixe ou variable.

Les prêts hypothécaires à taux variable ne sont pas tous les mêmes

Lorsque vous examinez les options hypothécaires offertes, vous remarquerez peut-être quelques différences entre les prêts hypothécaires à taux variable. Une option offerte par certains prêteurs est un prêt hypothécaire à taux variable assorti de paiements fixes. Avec ce type de produit, votre taux d'intérêt hypothécaire variera selon les variations de taux sur le marché, mais votre paiement demeure fixe pour la durée du terme hypothécaire. Si les taux d'intérêt montent, une moins grande partie de votre paiement sera versée au capital et une plus grande partie sera versée aux intérêts. En revanche, si les taux baissent, une plus grande partie de votre paiement est versée au capital et moins aux intérêts. Selon les fluctuations de taux, la durée ou l'amortissement de votre prêt hypothécaire peut être prolongé.

Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable assortis de paiements ajustables, l'amortissement demeurera le même parce que les paiements sont rajustés à mesure que les taux changent. L'amortissement est le temps qu'il faudra pour rembourser intégralement le prêt hypothécaire, incluant les intérêts. Le même montant est versé au capital, de sorte que votre prêt hypothécaire est remboursé selon l'échéancier prévu. Ce type de prêt hypothécaire est appelé prêt hypothécaire à taux ajustable.

Pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires à taux variable, cliquez ici.

Il est essentiel de comprendre ces deux types de taux hypothécaires pour obtenir le meilleur taux hypothécaire en fonction de vos besoins financiers.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire à taux fixe? Vous l'avez peut-être déduit d'après son nom, mais un prêt hypothécaire à taux fixe est... fixe. Le taux d'intérêt reste inchangé pendant toute la durée du terme hypothécaire. Le taux est fixé pour l'ensemble du terme et il n'est pas influencé par les fluctuations du marché. Votre période d'amortissement sera divisée en plusieurs termes hypothécaires, et chaque terme vous donnera l'occasion de négocier un nouveau taux d'intérêt. Le principal avantage d'un prêt hypothécaire à taux fixe est que vous avez des paiements constants pendant toute la durée de votre terme hypothécaire, quelles que soient les variations des taux d'intérêt établis par la Banque du Canada.

Comment fonctionne un prêt hypothécaire à taux ajustable? Tel que indiqué plus haut, la Banque du Canada établit les taux d'intérêt principalement par le biais de son taux directeur. Il est essentiel de connaître ce fait pour bien comprendre les prêts hypothécaires à taux ajustable. En effet, un prêt hypothécaire à taux ajustable a un taux d’intérêt variable pour lequel le taux d’intérêt hypothécaire et le montant des paiements augmentent ou diminuent en fonction de la hausse ou de la baisse des taux d'intérêt établis par la Banque du Canada. Avec les prêts hypothécaires à taux ajustable, si les taux d'intérêt augmentent ou diminuent, vos paiements suivront la même tendance, ce qui vous permettra de réaliser des économies sur vos dépenses mensuelles.

Taux fixe ou ajustable : lequel me permet d'obtenir le meilleur taux hypothécaire?

Maintenant que vous comprenez la différence entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux ajustable, vous vous demandez probablement quel est le meilleur choix pour vous.

Voici deux profils qui peuvent vous aider à déterminer quelle option correspond le mieux à vos besoins.

Profil de prêt à taux fixe J'aime les paiements prévisibles qui cadrent dans mon budget. J’aime que mon prêt hypothécaire soit simple, sans incertitude. La stabilité des paiements est une chose à laquelle j'attache de l'importance, en particulier dans un contexte d'augmentation des taux. Je prévois de rester dans ma propriété longtemps.

Profil de prêt à taux ajustable Je dispose d'une certaine flexibilité financière et je suis à l'aise avec les fluctuations de paiement si cela me permet d'économiser de l'argent et d'obtenir le meilleur taux d'intérêt. Je sens que j’ai les connaissances suffisantes pour examiner les détails de plus près. Il est important pour moi de rembourser mon prêt hypothécaire plus rapidement. Il se peut que je déménage prochainement et la possibilité d'économiser de l'argent sur les frais d'intérêt est importante pour moi.

Bien sûr, il s'agit de deux situations aux extrémités du spectre, mais si vous vous identifiez à l'une plus qu'à l'autre, vous avez peut-être la réponse à la question de savoir si un taux fixe ou un taux ajustable est plus avantageux pour vous. Parler à un courtier hypothécaire professionnel peut vous aider à prendre votre décision.

Calculatrice de paiements hypothécaires

Maintenant que vous connaissez une foule de nouveaux termes et que vous avez une nouvelle compréhension de ce qui compose vos paiements hypothécaires, utilisez notre calculatrice hypothécaire pour comparer différentes options hypothécaires.

Facteurs à prendre en compte lors de la recherche du meilleur taux hypothécaire

Le choix d'un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux ajustable n'est qu'un des éléments cruciaux à prendre en compte pour obtenir le meilleur taux hypothécaire. De nombreux autres facteurs doivent être pris en considération. Voici d'autres options hypothécaires proposées, avec des détails sur la manière dont elles peuvent influencer l'obtention du meilleur taux hypothécaire.

Prêts hypothécaires conventionnels vs prêts hypothécaires à ratio élevé

Lorsque vous décidez d'acheter une propriété, vous devez effectuer un paiement forfaitaire initial appelé la « mise de fonds ». La mise de fonds minimale requise dépend du prix d'achat de la propriété et se situe généralement entre 5 % et 20 % de la valeur de la propriété. Si votre mise de fonds représente 20 % ou plus du prix d'achat, votre prêt hypothécaire est considéré comme un prêt hypothécaire à faible ratio ou un prêt conventionnel. Cependant, vous serez admissible à un prêt hypothécaire à ratio élevé si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Dans le cas d'un prêt hypothécaire à ratio élevé, les prêteurs exigent des emprunteurs qu'ils souscrivent une assurance prêt hypothécaire.

Prêts hypothécaires convertibles

Un prêt hypothécaire convertible peut être une excellente option pour les propriétaires qui privilégient la flexibilité. Avec ce type de prêt, vous pouvez choisir initialement un taux fixe ou variable et passer à un autre type de prêt hypothécaire à tout moment sans encourir de pénalité. En règle générale, les prêts hypothécaires convertibles sont des prêts à court terme et ils sont assortis de taux d'intérêt plus élevés, la durée la plus courante étant de six mois. Ce prêt hypothécaire permet aux propriétaires de bénéficier de meilleurs taux à l'avenir si les circonstances changent.

Choisir le prêt hypothécaire MCAP qui vous convient le mieux

Nous sommes là pour vous offrir une solution hypothécaire qui correspond à vos priorités et à vos objectifs financiers uniques, tout en tâchant de vous obtenir le meilleur taux hypothécaire possible.

Vous pouvez préférer la prévisibilité d'un taux fixe, les économies potentielles d'un taux ajustable ou la flexibilité d'un produit de prêt combiné (un prêt hypothécaire et une marge de crédit). Quelle que soit votre préférence, nous avons une option hypothécaire qui vous conviendra.

Jetez un coup d'œil à nos offres de prêts hypothécaires et parlez-en à un courtier hypothécaire pour savoir ce qui vous convient le mieux.

Avantages d'un prêt hypothécaire MCAP

Lors du choix d’un prêteur hypothécaire, il est essentiel de ne pas limiter sa réflexion aux seuls taux d'intérêt. Pour trouver le prêt hypothécaire qui répondra le mieux à vos besoins, vous devez prendre en compte les produits, les termes hypothécaires, les frais et l'expérience client globale. Chez MCAP, notre équipe est là pour vous aider à naviguer sur le marché hypothécaire et à trouver la meilleure solution hypothécaire pour votre situation particulière. Voici ce qui distingue MCAP :

Travailler avec un courtier hypothécaire pour obtenir les meilleurs taux hypothécaires

Jusqu'à présent, la majorité des stratégies que nous avons abordées pour obtenir le meilleur taux hypothécaire portaient sur ce que vous pouvez faire. Mais y a-t-il quelqu'un qui puisse vous aider? Il existe des professionnels qui peuvent vous guider avec toutes les options de prêts, les termes hypothécaires et la terminologie : ce sont les courtiers hypothécaires.

Un courtier hypothécaire est un professionnel agréé qui vous recommandera les meilleures options hypothécaires. Cette personne peut vous guider tout au long du processus hypothécaire et vous fournir des conseils d'experts à chaque étape de votre parcours. Grâce à sa connaissance approfondie des produits, un courtier peut vous aider à déterminer le type de prêt hypothécaire qui répondra à vos besoins, en vous informant tout au long de cette transaction importante et complexe.

Comment un courtier hypothécaire peut-il m'aider à obtenir le meilleur taux hypothécaire?

Les courtiers hypothécaires peuvent étudier le marché et vous proposer un prêt hypothécaire adapté à vos besoins, qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire à taux fixe, à taux ajustable, ouvert, fermé, assuré ou conventionnel.

Si vous souhaitez trouver des taux d'intérêt compétitifs et des termes hypothécaires qui vous permettront d'économiser de l'argent sur votre prêt hypothécaire, un courtier ou une courtière hypothécaire pourra vous aider.

Apprenez-en plus sur les prêts hypothécaires au Canada en découvrant nos ressources