Quel est l’impact d’un changement au taux préférentiel?

Découvrez l’impact qu’un changement au taux préférentiel pourrait avoir sur votre prêt hypothécaire et vos finances.

La Banque du Canada a annoncé une diminution de son taux préférentiel, ce qui a entraîné une diminution du taux préférentiel de MCAP à 5,95 % à compter du 24 octobre 2024.

Comprendre le taux préférentiel au Canada

Le taux préférentiel, ou taux de prêt préférentiel, est un taux établi par la Banque du Canada que les institutions bancaires et les prêteurs utilisent pour fixer les taux d'intérêt de leurs produits de prêt, comme les prêts et les prêts hypothécaires. La Banque du Canada modifie habituellement son taux directeur, jusqu'à huit fois par année, en fonction de divers facteurs économiques. Une fois que la Banque du Canada annoncera un changement de son taux directeur, la plupart des institutions financières modifieront également leurs taux préférentiels.

Comment un changement du taux préférentiel peut avoir une incidence sur votre prêt hypothécaire à taux ajustable

Si vous avez un prêt hypothécaire à taux ajustable, votre taux changera en fonction du taux préférentiel de MCAP. Voici un aperçu de ce à quoi vous pouvez vous attendre pour votre prêt hypothécaire lorsque le taux préférentiel augmente ou diminue.

Le taux préférentiel de MCAP baisse	Le taux préférentiel de MCAP augmente
Les propriétaires touchés par le changement de taux recevront un avis par la poste ou via MonMCAP. Le prochain paiement à votre prêt restera le même, mais les portions de capital et d’intérêts sont rajustées. Le paiement hypothécaire suivant sera inférieur, selon le calcul de votre taux individuel.	Les propriétaires touchés par le changement de taux recevront un avis par la poste ou via MonMCAP. Le prochain paiement à votre prêt restera le même, mais les portions de capital et d’intérêts sont rajustées. Le paiement hypothécaire suivant sera supérieur, selon le calcul de votre taux individuel.

Le saviez-vous?

Une modification au taux préférentiel ne signifie pas toujours que vos paiements hypothécaires changeront. En fonction d'autres facteurs, comme l'amortissement restant de votre prêt hypothécaire ou votre calendrier de paiements, vos versements

Pour plus d'informations, vous pouvez communiquer avec notre équipe.

Comment calculer votre taux hypothécaire et vos paiements hypothécaires

Que vous soyez en train de planifier ou que vous soyez curieux de voir comment les changements de taux auront une incidence sur vos finances globales, il est facile de calculer votre taux et vos paiements hypothécaires.

Trouvez le taux préférentiel le plus récent de MCAP..

Branchez-vous à MonMCAP et sélectionnez Détails hypothécaires pour trouver votre calcul de taux personnel.

Utilisez notre calculatrice de paiements hypothécaires pour voir à quoi ressembleront vos paiements.

Exemple : Un propriétaire MCAP bénéficiant d'un prêt hypothécaire à taux ajustable dispose d’un calcul de taux correspondant au taux préférentiel de MCAP - 0,95 %. À la suite de la nouvelle d'un éventuel changement au taux directeur de la Banque du Canada, ce propriétaire veut calculer quels seront ses paiements hypothécaires si le taux baisse.

Paiements hypothécaires avant le changement de taux	Paiements hypothécaires après le changement de taux
Montant du prêt hypothécaire = 500 000 $ Amortissement : 25 ans Taux préférentiel de MCAP 6,45 % - 0,95 %* = 5,50 % Paiements mensuels : 3 051,96 $	Montant du prêt hypothécaire = 500 000 $ Amortissement : 25 ans Taux préférentiel de MCAP 5,95 % - 0,95 %* = 5,00 % Paiements mensuels : 2 908,02 $
Économies mensuelles : 143,94 $

Vous pouvez rajuster le taux d'intérêt à la hausse ou à la baisse pour voir comment vos paiements vont changer et avoir une meilleure idée de la façon dont un changement au taux préférentiel fera une différence sur vos paiements courants.

Que faire lorsque votre taux hypothécaire change

Une diminution du taux préférentiel peut être avantageuse pour les propriétaires de MCAP qui bénéficient d'un prêt hypothécaire à taux ajustable, leur offrant une plus grande souplesse financière. L'argent économisé en paiements hypothécaires moins élevés pourrait servir à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement grâce à des paiements forfaitaires ou à des paiements anticipés supplémentaires.

Bien qu'une augmentation de taux et un paiement hypothécaire plus élevé soient loin d'être idéaux, il y a des choses que vous pouvez faire pour minimiser l'impact sur votre situation financière globale. Si vous n'avez pas encore créé de budget financier, il s’agit d’un bon moment pour évaluer vos finances et voir s'il y a d'autres endroits où vous pouvez faire des réductions ou des économies.

Avec un prêt hypothécaire à taux ajustable de MCAP, vous avez des options

Bien que de nombreux propriétaires demeureront à l'aise avec leur prêt hypothécaire à taux ajustable, d'autres pourraient souhaiter passer à un terme à taux fixe pour éviter d'autres fluctuations potentielles de taux.

Il est facile de convertir vers un prêt hypothécaire à taux fixe

Si vous avez présentement un prêt hypothécaire à taux ajustable et que vous convertissez à un terme à taux fixe d'une durée égale ou supérieure, cela n’engendrera aucun coût pour vous. Vous conservez également les mêmes options de paiement privilégié pour un terme à taux fixe que pour votre terme à taux ajustable.

Lorsque vous convertissez vers un prêt hypothécaire à taux fixe, vous commencez un nouveau terme hypothécaire avec un nouveau taux d'intérêt. Cela signifie que votre terme actuel — et votre taux d'intérêt ajustable — prendra fin à la date de la conversion. Le taux d'intérêt fixe pour votre nouveau terme hypothécaire dépendra des taux fixes offerts pour le terme de votre choix.

Certaines modalités peuvent changer lorsque vous convertissez votre prêt hypothécaire à taux ajustable en un prêt à taux fixe. Avant de signer une offre de conversion de votre prêt hypothécaire, il est judicieux de revoir les modalités du nouveau terme, y compris les renseignements sur la pénalité pour remboursement anticipé, pour vous assurer d'être bien informés.

Pour demander une offre pour le meilleur taux fixe de 5 ans disponible, branchez-vous à MonMCAP et sélectionnez « Passer à un taux fixe ».

FAQ sur les conversions/blocages de taux

Lorsque vous convertissez votre prêt, vous commencez un nouveau terme hypothécaire avec un nouveau taux d'intérêt. Cela signifie que votre terme actuel — et votre taux d'intérêt ajustable — prendra fin à la date de la conversion. Le taux d'intérêt fixe pour votre nouveau terme hypothécaire sera établi en fonction des taux fixes offerts pour le terme de votre choix au moment de la conversion.

Bien que les taux fixes soient souvent plus élevés que les taux ajustables, ce n'est pas une règle absolue. Un taux d'intérêt fixe vous offre une certaine sécurité en sachant que le montant de votre paiement demeurera inchangé pendant toute la durée de votre terme hypothécaire, peu importe l'évolution du marché. Cette paix d’esprit s'accompagne habituellement d'un taux d'intérêt plus élevé. Un taux ajustable, par contre, peut souvent être inférieur aux taux fixes, mais il comporte des risques de fluctuation, et donc du montant de vos paiements sur la durée du terme hypothécaire. La question de savoir si la perspective de fluctuations des paiements vaut la peine (avec la possibilité de paiements inférieurs) incombe à chaque propriétaire; il n'y a pas de bon ou de mauvais choix.

Lorsque vous passez d'un taux ajustable à un taux fixe, avant la date d'échéance de votre prêt, cela s'appelle un blocage de taux (ou une conversion). Lorsque vous passez d'un taux d'intérêt fixe à un taux ajustable avant la date d'échéance de votre prêt, on parle alors de renouvellement anticipé. La principale différence entre ces deux types d’opérations est qu'une pénalité ne sera pas facturée lors de votre conversion, mais elle sera facturée lors du renouvellement anticipé. Bref, oui, vous pouvez revenir à un taux ajustable plus tard si vous le désirez, mais vous devrez peut-être payer une pénalité pour le faire avant l'échéance de votre prêt hypothécaire.

Lorsque vous convertissez votre prêt hypothécaire, vous mettez fin à votre terme actuel et commencez un nouveau terme hypothécaire à taux fixe. Ce nouveau terme sera accompagné de sa propre date d'échéance, laquelle est déterminée par la durée du terme hypothécaire que vous choisissez.

La structure des pénalités peut changer si vous optez pour un terme hypothécaire à taux fixe. Avant de signer une offre de conversion de votre prêt hypothécaire, il est judicieux de revoir les modalités du nouveau terme, y compris les renseignements sur la pénalité pour remboursement anticipé, pour vous assurer d'être bien informés.

Si et quand vous convertissez votre prêt hypothécaire constitue une décision que vous seul pouvez prendre. Pour déterminer si vous devez convertir votre prêt, vous devez déterminer le niveau de variation de taux que vous êtes prêt à accepter. Le taux préférentiel change en fonction de l'évolution du taux directeur de la Banque du Canada. Vous entendez peut-être des spéculations sur les changements de taux à venir, mais nous ne pouvons pas savoir avec certitude quand ce taux directeur changera ni dans quelle mesure le taux changera, et ce, jusqu'à ce que cela se produise. Historiquement, le taux préférentiel augmente ou diminue souvent de 0,25 % à 0,50 %.