Pour de nombreux Canadiens, la nouvelle année est souvent l’occasion d’une réinitialisation financière – « améliorer mes finances » étant généralement une résolution prise pour l’année qui débute. Commencer la nouvelle année en bonne santé financière est un grand objectif et il s’agit d’un but personnel qui peut être facilement atteint avec la bonne approche. Comme pour la plupart des résolutions – manger mieux, faire plus d’exercice, mieux s’organiser... –, une bonne gestion des finances personnelles est plus susceptible d’être obtenue grâce à des progrès intelligents et réguliers et à un plan réaliste.
Voici trois étapes pour améliorer votre gestion financière en 2024.
1. Construire une base solide
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Atteindre n'importe quel objectif dans la vie nécessite une base solide. Après tout, il est important de savoir où vous en êtes et ce que vous voulez accomplir avant de pouvoir établir un plan pour parvenir à vos fins. Améliorer vos finances, notamment en développant de meilleures habitudes d’épargne et de dépenses, ne se fait pas en criant ciseau! Il s’agit plutôt de jeter les bases et de prendre des mesures précises et mesurées au fil du temps. Afin d’améliorer votre gestion financière pour l’année à venir, voici comment commencer : |
Définissez vos objectifs : Avez-vous un objectif précis en tête pour lequel vous aimeriez épargner, comme une nouvelle voiture, un voyage ou un électroménager? Vous souhaitez rembourser une dette de carte de crédit ou mettre de côté un certain montant d’ici la fin de l’année? Avoir un objectif clair peut vous aider à garder le cap, même lorsque des défis apparaissent.
Assurez-vous de rendre vos objectifs réalistes, car il n'y a rien de plus décourageant qu'un objectif inaccessible. En revanche, faire des progrès constants vers cet objectif peut vous inciter à rester sur la bonne voie.
Créez-vous un budget réaliste : Quand vous visez un objectif d’épargne, il peut être tentant de créer un budget et un plan agressifs qui vous permettront d’atteindre cet objectif le plus rapidement possible. Toutefois, si votre budget implique de trop supprimer les choses que vous aimez faire, il ne sera pas viable.
Tout comme il est difficile de s'en tenir à un régime alimentaire sans friandises ni gâteries, il est difficile de s'en tenir à un budget qui ne laisse aucune place à la vie que vous souhaitez vivre. La création d’un budget solide qui vous permet de mettre de côté des économies chaque mois – tout en tenant compte de votre style de vie – est le début d’une base financière solide.
Suivez et réduisez les dépenses inutiles : Dans le cadre de votre exercice budgétaire, suivez vos dépenses sur une période d’un mois. Jetez un œil à vos relevés de carte de crédit et de compte bancaire, conservez vos reçus ou détaillez vos achats au fur et à mesure. Ce faisant, vous pourrez avoir une idée claire de toutes vos dépenses.
Faire le suivi de vos dépenses est souvent une expérience enrichissante : beaucoup découvrent des abonnements pour lesquels ils ne savaient pas qu'ils payaient encore, des services dont ils n'ont pas vraiment besoin, ou de l'argent dépensé pour des articles qu'ils n'aiment pas. Une fois que vous avez détaillé vos dépenses, voyez où vous pouvez réduire vos frais et comment vous pouvez affecter les sommes à l'épargne.
2. Familiarisez-vous avec les comptes d'épargne.
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Au Canada, il existe plusieurs types de comptes d'épargne conçus pour vous aider à maximiser vos économies. Certains sont adaptés à un objectif particulier – comme la retraite ou l'achat d'une maison – tandis que d'autres sont simplement conçus pour accélérer votre épargne en fonction de l'objectif que vous souhaitez atteindre. Voici quelques-uns des plans et comptes les plus populaires : |
Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) : Un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un compte de placement enregistré conçu pour aider les Canadiens et Canadiennes à épargner en vue de leur retraite. Ce compte présente des avantages particuliers qui le rendent très intéressant, notamment :
- Votre argent fructifie et l’impôt est reporté à votre retraite lors des retraits, ce qui signifie que votre argent peut croître plus rapidement
- Vous pouvez déduire les cotisations à un REER de votre revenu imposable, ce qui contribuera à diminuer votre impôt dès aujourd'hui
- Vous pouvez emprunter de l’argent de votre REER pour financer vos études ou acheter une première propriété
- Vous pouvez reporter vos droits de cotisation inutilisés d’une année à l’autre
- Vous pouvez détenir une gamme de placements dans votre REER, notamment des actions, des obligations, des certificats de placement garanti (CPG) et des fonds communs de placement
Compte d'épargne libre d'impôt (CELI) : Un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est un compte de placement enregistré que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de n'importe quel objectif, à l’abri de l'impôt. Voici quelques-uns des avantages du CELI :
- Vous ne payez aucun impôt sur vos revenus de placement
- Vous pouvez cotiser même si vous êtes à la retraite ou sans emploi, et ce, peu importe votre âge
- Vous pouvez reporter vos droits de cotisation inutilisés d’une année à l’autre
- Votre argent peut être retiré à tout moment, pour quelque raison que ce soit, sans pénalité
Compte d'épargne à intérêt élevé (CEIE) : Un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) offre davantage d’intérêts sur votre solde qu’un compte d’épargne ordinaire. La structure des comptes d’épargne à intérêt élevé peut varier selon l’institution financière – par exemple, avec certaines banques, vous devez disposer d’un solde minimal pour recevoir les intérêts les plus élevés offerts. Avec d’autres, vous pourriez profiter d’un taux d’intérêt plus modeste, mais avec des exigences moindres en termes de solde.
L’un des principaux avantages d’un CEIE est la disponibilité des fonds : vous pouvez retirer votre argent à tout moment, quand vous en avez besoin, sans effets fiscaux.
Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) : Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est un compte d'épargne enregistré qui permet aux Canadiens et Canadiennes de 18 ans ou plus qui désirent acheter une première propriété d'épargner un maximum de 40 000 $ libre d'impôt, avec un plafond de cotisation de 8 000 $ par année.
Si vous êtes déjà propriétaire, mais que vous avez un enfant ou un petit-enfant d’âge adulte qui épargne pour sa première propriété, vous pouvez donner de l'argent libre d'impôt à investir dans un CELIAPP; une fois l'argent retiré en vue de l’achat d’une propriété, il n'y a aucune implication fiscale pour vous, ce qui en fait un moyen efficace d'aider la prochaine génération à atteindre son objectif d'accession à la propriété.
3. Gérez facilement votre prêt hypothécaire
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Le saviez-vous? Votre prêt hypothécaire peut être un outil puissant pour vous aider à atteindre vos objectifs de gestion financière en 2024. Voici quelques façons de tirer parti de votre prêt hypothécaire pour réaliser des économies : |
Refinancement hypothécaire : Le refinancement de votre prêt hypothécaire est un moyen populaire de consolider des dettes à taux d’intérêt plus élevé, vous aidant ainsi à économiser sur les frais d’intérêt.
Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser votre prêt initial. Et en raison de la valeur nette que vous avez accumulée à votre propriété, vous avez la possibilité d’emprunter davantage que ce que vous devez à votre prêt actuel dans le cadre d’un nouveau prêt hypothécaire, ce qui signifie qu’il vous restera de l’argent. Cet argent peut être utilisé pour rembourser d’autres dettes qui sont très probablement assorties d’un taux d’intérêt plus élevé que le taux de votre prêt hypothécaire. Non seulement le refinancement vous aide à réduire vos coûts d’emprunt, mais il simplifie également vos dettes et procure un plus grand sentiment de contrôle financier.
Une marge de crédit hypothécaire est une autre façon d’utiliser la valeur nette de votre propriété; il s’agit également d’un outil que vous pouvez utiliser pour consolider des dettes à taux d’intérêt plus élevé. Étant donné qu’une marge de crédit hypothécaire est un prêt garanti sur votre propriété, les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux des autres options d’emprunt, ce qui vous permet d’économiser en intérêts.
d’emprunt, ce qui vous permet d’économiser en intérêts.
Découvrez les différentes façons dont vous pouvez tirer parti de la valeur nette de votre propriété et voyez comment choisir l’option qui vous convient le mieux.
Versements hypothécaires accélérés : Si l’un de vos objectifs de gestion financière pour 2024 est de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, envisagez d’accélérer vos versements hypothécaires. Il existe plusieurs stratégies que vous pouvez utiliser pour vous libérer plus rapidement de votre prêt hypothécaire : choisissez celle qui correspond le mieux à votre objectif et à votre situation financière.
Service de taxes foncières : Votre compte municipal de taxes foncières est une dépense courante majeure. Si vous trouvez difficile de rester à jour avec vos paiements, envisagez de profiter du Service de taxes foncières de MCAP. Grâce à ce service, MCAP percevra une portion de taxe foncière en même temps que votre versement hypothécaire, et paiera votre compte de taxes foncières en votre nom. En utilisant ce service, vous pouvez étaler vos paiements de taxes sur l'année (ce qui permet d'obtenir des montants de paiement plus simples à gérer), vous évitez les risques de retard de paiement et vous avez une facture de moins à vous soucier.
Examen de votre assurance : L’une des façons les plus importantes de maintenir une bonne santé financière en 2024 est d’assurer la protection de votre actif le plus important : votre propriété. L'assurance vie et invalidité hypothécaire offre le confort de savoir que votre famille et votre propriété sont protégés en cas d'imprévu. Grâce à l’assurance vie et invalidité que procure la Protection hypothécaire résidentielle de MCAP, vous bénéficiez d'une couverture en cas de maladie, de blessure ou de décès d'un être cher, contribuant ainsi à la sécurité financière de votre famille.
Une bonne cote de crédit : Si vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire ou de demander une marge de crédit hypothécaire, une bonne cote de crédit peut vous aider à vous qualifier pour ces options et à obtenir un taux concurrentiel. En général, maintenir une bonne cote de crédit est une priorité financière importante : une bonne cote est un signe révélateur que votre gestion financière est sur la bonne voie. Découvrez 6 conseils pour bâtir une cote de crédit solide.
L’amélioration de votre gestion financière pour l’année qui débute est non seulement un excellent objectif, mais c’est aussi – et surtout – un objectif réalisable. Ces conseils peuvent vous aider à développer une situation financière solide en 2024 et au-delà!
